Bevor du eine Finanzierung für ein Auto, eine Renovierung oder eine Immobilie aufnimmst, steht die wichtigste Frage am Anfang: Wie viel Kredit kann ich mir überhaupt leisten? Die Antwort entscheidet darüber, ob die Rate jahrelang bequem tragbar bleibt oder zur monatlichen Belastungsprobe wird. Dieser Ratgeber zeigt, wie du deine persönliche Leistbarkeit seriös einschätzt – und welche Faustregeln dabei helfen.
Der Ausgangspunkt: die tragbare Monatsrate
Die Leistbarkeit eines Kredits hängt nicht in erster Linie an der Kreditsumme, sondern an der Monatsrate. Entscheidend ist, wie viel von deinem Einkommen jeden Monat dauerhaft für die Rate zur Verfügung steht, ohne dass dein restliches Leben darunter leidet. Aus dieser tragbaren Rate ergibt sich – gemeinsam mit Zinssatz und Laufzeit – die mögliche Kreditsumme. Mit dem Kredit Leistbarkeit Rechner ermittelst du beides: die Rate, die zu deinem Budget passt, und die Summe, die sich daraus finanzieren lässt.
Die 35-Prozent-Faustregel
Eine in der Praxis bewährte Orientierung lautet: Die gesamte monatliche Kreditbelastung – also alle Raten zusammen – sollte nicht mehr als rund 35 Prozent deines Nettoeinkommens ausmachen. Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro wären das also höchstens etwa 1.050 Euro für sämtliche Kreditverpflichtungen.
Diese Grenze ist bewusst konservativ gewählt. Sie lässt genug Spielraum für die laufenden Lebenshaltungskosten, für Rücklagen und für unerwartete Ausgaben. Bei einer Immobilienfinanzierung, wo Wohnkosten ohnehin den größten Posten bilden, ziehen viele Berater die Grenze etwas höher – aber 35 Prozent ist ein robuster Startwert, mit dem du selten danebenliegst.
Besser als jede Faustregel: die Haushaltsrechnung
Faustregeln sind ein guter erster Filter, ersetzen aber keine ehrliche Bestandsaufnahme. Für eine belastbare Einschätzung stellst du deine tatsächlichen Einnahmen den tatsächlichen Ausgaben gegenüber:
- Einnahmen: Nettogehalt, regelmäßige Zusatzeinkünfte, Kindergeld.
- Fixkosten: Miete oder bestehende Wohnkosten, Versicherungen, Strom, Internet, Abos.
- Variable Kosten: Lebensmittel, Mobilität, Freizeit, Kleidung.
- Rücklagen: ein realistischer Betrag für Reparaturen, Gesundheit und Unvorhergesehenes.
Was nach Abzug all dessen übrig bleibt, ist dein wahrer Spielraum für die Kreditrate – und nicht der gesamte Betrag davon, denn ein Puffer ist Pflicht. Den Überblick verschafft dir der Haushaltsbudget Rechner.
Wie Zins und Laufzeit die Summe beeinflussen
Aus einer festen Monatsrate lässt sich nicht beliebig viel Kredit ableiten – zwei Faktoren wirken stark mit:
- Der Zinssatz: Je höher der Zins, desto größer der Anteil der Rate, der nicht in die Tilgung, sondern in die Zinsen fließt. Bei gleicher Rate sinkt die mögliche Kreditsumme mit steigendem Zins deutlich.
- Die Laufzeit: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und erlaubt scheinbar eine höhere Summe. Der Haken: Über die Jahre summieren sich die Zinskosten erheblich. Eine niedrige Rate kann am Ende teuer erkauft sein.
Es gilt also abzuwägen: kürzere Laufzeit mit höherer Rate und weniger Gesamtkosten, oder längere Laufzeit mit niedrigerer Rate und mehr Komfort. Die konkrete Rate und die Zinskosten für eine bestimmte Summe rechnest du anschließend mit dem Kreditrechner durch. Weitere Finanz-Werkzeuge findest du unter kotsch.tech/webtools.
Häufige Fragen
Soll ich mit dem maximal möglichen Kredit planen?
Nein. Die maximal leistbare Rate ist die Obergrenze, nicht die Empfehlung. Plane immer mit Abstand zur Grenze, damit du Zinsänderungen, Einkommensschwankungen oder unerwartete Ausgaben verkraftest, ohne in Zahlungsschwierigkeiten zu geraten.
Zählt mein Eigenkapital zur Leistbarkeit?
Eigenkapital senkt die benötigte Kreditsumme und damit die Rate – es verbessert die Leistbarkeit also direkt. Bei Immobilien führt mehr Eigenkapital außerdem oft zu besseren Zinskonditionen, weil das Risiko für die Bank sinkt.
Was passiert, wenn ich die Rate nicht mehr zahlen kann?
Gerätst du in Zahlungsverzug, drohen Mahngebühren, Verzugszinsen und im Ernstfall die Kündigung des Kredits. Genau deshalb ist der eingeplante Puffer so wichtig. Viele Banken ermöglichen auf Anfrage eine Ratenpause oder eine Anpassung der Laufzeit, wenn man frühzeitig das Gespräch sucht.